Kamate su zamrznute i rate manje, a šta ako nam sad treba kredit: Kako do stana uz zaduženje?

Od 1. oktobra kamatne stope za stambene kredite su ograničene i to do kraja 2024. godine. To znači da se euribor neće računati narednih 15 meseci, pa će tako oni koji imaju kreditne rate od 500 evra plaćati ratu za 100 evra manje. 

Narodna banka Srbije je na 15 meseci ograničila kamatu na stambene kredite do 200.000 evra. Nominalna kamata na kredit uzet do kraja jula 2022. godine - ne sme da pređe 4,08 odsto.

U Srbiji se otplaćuje 158.000 stambenih kredita, a naloženo smanjenje kamate obuhvatiće oko 100.000, kažu u centralnoj banci.

Banke su tržišni igrači pa se može očekivati da na drugim mestima nadoknade ovo "zakidanje" njihovog profita.

Kamata jeste zamrznuta, ali ne i bojazan da li će se posle 15 meseci predaha od rasta euribora situacija stabilizovati. Izbor kredita treba da krene od iznosa rate koju sebi možete da priuštite.

"Ako ste rešili da se žrtvujete 10 godina uskraćivajući sebi neke troškove zarad otplate kredita onda tražite kredit na 10 godina", kaže za RTS urednik sajta Kamatica Dušan Uzelac.

Kod stambenih kredita koji su odobreni zaključno sa 30. julom 2022. godine nominalna kamatna stopa ne može biti viša od 4,08 odsto. Odluka NBS je tehnički izbacila euribor iz računice do kraja 2024. godine. Svi aktuelni krediti koji su ugovorom vezani za euribor su cenom spušteni na nivo od 4,08 odsto.

Od 1. oktobra rata za stambeni kredit manja i za više od 100 evra: Pogledajte koja je računica na snazi

Ta promena je posledično umanjila rate u proseku 20 odsto. Neko ko plaća ratu 500 evra - od oktobra će plaćati 100 evra manje.

Da li smatrate da je ovo suviše kratkoročna mera za kredit, recimo, na 30 godina. Svakako će uticati na psihu dužnika, jer narednih 15 meseci ne moraju da razmišljaju o tome kolika će im biti naredna rata, ali šta posle?

"Ova mera je odmerena da reši trenutne finansijske probleme građana sa stambenim kreditima. Petnaest meseci je dovoljno vremena kada situacija može da se stabilizuje i možda i vrati na nivo ispod ovih 4,08 odsto. Nažalost, aktuelna globalna otvorena pitanja i sukobi otežavaju dugoročno finansijski planiranje što je i jedan od uzroka rasta kamatnih stopa. Trajno rešenje svih koji imaju stambeni kredit je uspešna kompletna otplata, a to klijenti mogu da reše isključivo samostalno sa kapacitetom zarade", smatra Uzelac.

Šta je sa onim dužnicima kojima su krediti odobreni od 31. jula 2022. godine do stupanja na snagu odluke?

"Svima koji su uzeli kredit nakon ovog datuma  će se obračun kamate vratiti na nivo koji je bio u trenutku ugovaranja kredita. To znači da će plaćati po prvobitnom planu otplate. Cilj odluke NBS je bio da se prosečan kupac stambenog kredita finansijski relaksira i zaštiti od uticaja rasta euribora. Pretpostavljam da oni koji imaju kredit veći od 200.000 evra prema NBS ne spadaju u kategoriju prosečnih kupaca", objašnjava Uzelac.

NBS je omogućila da svi korisnici stambenih kredita, uključujući i korisnike sa fiksnom kamatnom stopom, mogu prevremeno da otplate kredit bez obaveze da plaćaju naknadu za prevremenu otplatu. 

"U ovom delu odluke postoji mogući manevar koji klijenti mogu da odrade i potencijalno umanje kamatu. S mogućnošću otplate kredita bez plaćanja naknade klijent može da refinasira stambeni kredit u drugoj banci koja možda može da ponudi povoljniju kamatu nego što je fiksna koju su ugovorili. Sama odluka da se refinansira kredit može da bude pregovaračka pozicija da banka odobri umanjenje kamate. Savet je da klijent ode u banku i zatraži potvrdu o ostatku duga, a sa njom da proveri ponude banaka da refinansiraju po boljim uslovima", kaže on i dodaje: 

"Nema sumnje da je NBS ovu odluku odmerila i uradila simulaciju kako će to da utiče na banke. Ona je odlukom zaštitila i sam bankarski sektor iako deluje da je zašla u profit banaka jer bi se taj potencijalni profit bez donete odluke pretvorio u sistemski problem nenaplativih kredita. Problem koji je pred bankama nije nevolja klijenata da vraćaju kredit već istinska nemogućnost i nedostatak prihoda. Poslovne banke rade svaka za sebe na profitnim osnovama bez emocija i one nikada same ne bi donele odluku o smanjenju kamata i po cenu nenaplativosti kredita. Zato je takvu odluku i na takav način morala da donese jedino NBS."

Lepe vesti za one kojima su hakeri skinuli pare sa kartice: Narodna banka Srbije uspela da vrati novac

Rata kredita zavisi i od učešća i dužine otplate - što je duži period, ona je manja, ali se za kamatu dâ više, kada se na kraju sve sabere – da li je ovo tačno?

"Često se pravi pogrešna računica kada su krediti u pitanju jer se računa koliko će prodavac da zaradi. Izbor kredita treba da krene od iznosa rate koju sebi možete da priuštite a da ne narušite postojeće finansijsku egzistenciju. Dakle, izabrati iznos koji možete da mesečno odvajate, a da opet odete na letovanje, zimovanje ili šta vam je već uspostavljeni nivo standarda. Ako ste rešili da se žrtvujete 10 godina uskraćivajući sebi neke troškove zarad otplate kredita onda tražite kredit na 10 godina. Ako pak ne želite da se uzdržavate onda izaberite kredit na 20 godina, a za taj komfor ćete platiti veću – kamatu. Sve može i ništa ne mora", kaže Uzelac i dodaje: 

"Najveća zabluda je da postoji jeftin kredit. Ne postoji. Postoje samo uslovi koje treba da ispunite i računicu koju treba vi lično da napravite. Nemojte dozvoliti da vam bankari prave računicu. Oni nisu vaši savetnici, oni su prodavci banke i rade za banku. Vi ste kupac i svaku buduću ratu ćete platiti svojim novcima, zato za svoje novce tražite ono što vam najviše odgovara. Računajte, pitajte, nema pogrešnih pitanja. Kupujte, ne dozvolite da vam prodaju."