Banka vam je odobrila kredit, ali kupovina kasni: Možete li ostati bez novca za stan?

Banka vam je odobrila stambeni kredit, ali prodavac još nije pribavio dokumentaciju, useljenje u novogradnju kasni ili je potpisivanje ugovora pomereno. Odobrena suma zbog toga ne mora odmah da nestane, ali odluka banke ne važi neograničeno.

Ne postoji jedan zakonski rok koji se primenjuje na sve banke i sve stambene kredite. U praksi se odobrenja često izdaju na 30, 60 ili 90 dana, a tačan datum isteka mora se proveriti u odluci, ponudi ili pisanom obaveštenju banke. Ako rok prođe, banka može produžiti odobrenje, ali i ponovo proveriti kupca i nekretninu.

Da li je osiguranje uz stambeni kredit obavezno? Evo šta banke smeju, a šta ne smeju da traže

Da li ima dovoljno evra u menjačnicama? Oglasila se NBS i objasnila šta kontroliše

Banka vam je odobrila stambeni kredit, ali rok određuje njena odluka

Prvo treba utvrditi šta je tačno odobreno. Preliminarna procena kreditne sposobnosti pokazuje koliko bi kupac mogao da pozajmi na osnovu prihoda i obaveza, ali još ne znači da je odobren kredit za konkretan stan.

Konačna kreditna odluka obično se donosi tek kada banka proveri i kupca i nepokretnost koja se kupuje ili stavlja pod hipoteku. Posle toga slede ugovor o kreditu, solemnizacija kupoprodajnog ugovora, upis hipoteke i isplata prodavcu.

Svaka od tih faza može imati poseban rok. Zato datum važenja odluke o odobrenju ne treba mešati sa rokom važenja bankarske ponude niti sa rokom u kojem ugovoreni kredit mora da bude iskorišćen. Iz važećih propisa i javno objavljenih uslova banaka proizlazi da ne postoji jedinstveno trajanje odobrenja za sve kredite.

Kreditna sposobnost može da bude proverena ponovo

Ako se kupovina pomeri za nekoliko nedelja, banka može tražiti novu potvrdu o zaposlenju i zaradi, sveže izvode sa računa ili dodatnu dokumentaciju poslodavca. Posebno je važno da kupac u međuvremenu nije promenio posao, ostao bez dela prihoda ili prešao na ugovor koji banka ocenjuje kao manje stabilan.

Ponovo se proveravaju i postojeće obaveze. Novi gotovinski kredit, kupovina na rate, aktivirana kreditna kartica ili veće dozvoljeno prekoračenje mogu smanjiti raspoloživu kreditnu sposobnost, čak i kada se mesečna zarada nije promenila.

Koliki kredit možete da dobijete ako primate minimalac? Banke gledaju više od visine plate

Banka može ponovo pribaviti izveštaj Kreditnog biroa, koji sadrži podatke o kreditima, karticama, dozvoljenim prekoračenjima, jemstvima i urednosti izmirivanja obaveza. Zato kupac između odobrenja i isplate ne bi trebalo da preuzima nova zaduženja bez prethodne provere njihovog uticaja na stambeni kredit.

Banka ponovo proverava i stan

Činjenica da vam je banka odobrila stambeni kredit ne znači da će finansirati bilo koju nepokretnost iste cene. Odluka može biti vezana za konkretan stan, prodavca, procenjenu tržišnu vrednost i iznos naveden u predugovoru.

Ako se kupovina prvobitnog stana otkaže, za novu nekretninu najčešće se ponavljaju pravna provera i procena vrednosti. Banka proverava podatke iz katastra, vlasništvo, terete, osnov sticanja prodavca, građevinsku i upotrebnu dokumentaciju, kao i mogućnost upisa hipoteke.

Nova procena može biti potrebna i kada kupac ostane pri istom stanu, ali je raniji nalaz procenitelja istekao. Ako nova procenjena vrednost bude niža, banka može smanjiti iznos kredita ili zatražiti veće učešće.

Kamata i troškovi ne moraju ostati isti

Produženje kreditne odluke ne znači automatski da ostaju sačuvani svi ranije ponuđeni uslovi. Ako je istekla personalizovana ponuda ili promotivni period, banka može izraditi novi obračun kamatne stope, rate i efektivne kamatne stope.

Promena cene stana, iznosa kredita ili učešća takođe zahteva novi obračun. Dodatni trošak mogu predstavljati nova procena nepokretnosti, pribavljanje dokumenata, izmena predugovora ili ponovno zakazivanje overe.

Nova briga za građane sa kreditima u evrima: Profesor otkriva šta očekuje sa euriborom

Pre prihvatanja produženja treba pisano proveriti da li ostaju isti iznos kredita, kamata, rok otplate, učešće i naknade.

Kašnjenje kupovine može ugroziti kaparu

Odobrenje banke i obaveze iz predugovora dva su odvojena odnosa. Prodavac nije dužan da čeka kupca duže od roka koji je prihvatio, osim ako se strane drugačije dogovore.

Ako rok za isplatu ističe pre produženja odobrenja, potrebno je na vreme zaključiti aneks predugovora. U njemu treba pomeriti datum zaključenja glavnog ugovora i isplate kupoprodajne cene, uz jasno uređenje sudbine kapare.

Kupac ne treba da pretpostavi da će kašnjenje banke automatski opravdati probijanje ugovorenog roka. To zavisi od sadržaja predugovora i razloga zbog kojeg posao nije završen.

Šta treba odmah pitati banku

Ako vam je banka odobrila stambeni kredit, a kupovina je odložena, zatražite pisani odgovor na pet pitanja: do kada odluka važi, može li da se produži, koja dokumenta moraju da se obnove, da li procena stana i dalje važi i ostaju li nepromenjeni kamata i ostali troškovi.

Prema Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, banka procenjuje kreditnu sposobnost na osnovu relevantnih podataka o prihodima, rashodima i drugim finansijskim okolnostima. Ako se one značajno promene pre isplate, ranije odobrenje ne treba posmatrati kao bezuslovnu garanciju da će novac biti isplaćen, pišu Nekretnine.rs.

Kirija ili stambeni kredit: Šta se više isplati u Srbiji i kolika plata je potrebna za kupovinu stana?

Sporazumni raskid ugovora krije zamku za zaposlene: Evo kada možete ostati bez prava na naknadu